数字货币试点启动，这些变化一定要知道

深圳市人民政府近期联合中国人民银行开展了数字人民币红包试点，该红包采取“摇号抽签”形式发放，抽签报名通道于10月9日正式开启！

1000万元数字人民币红包怎么领？

这几天，深圳的消费者着实令人羡慕，不仅因为深圳市人民政府将发放1000万元“红包”促消费，更是因为这5万个红包将以“数字人民币”形式发放。

9日一大早，深圳市民毕先生就通过手机在“i深圳”活动预约平台进行了登记。“很庆幸数字人民币在深圳试点测试，我对数字人民币期待已久，希望第一波体验一下数字人民币应用。”毕先生兴奋地告诉新华社的记者。

尽管很多人对数字人民币消费充满期待，但并非每个深圳市民都有机会体验。

据了解，该红包采取“摇号抽签”形式发放，抽签报名通道自2020年10月9日0时正式开启。在深个人可通过“i深圳”活动预约平台登记申请抽签，按照此次申领数字人民币红包的规则，凡是在深个人，只要预约登记时所处地理位置在深圳市行政区域内（含深汕特别合作区），使用中国大陆手机号码和第二代居民身份证就可预约登记。

用户登陆页面，按照提示完成预约，填写个人资料（姓名、身份证号、手机号），选择“个人数字钱包”开立银行并提交。预约成功后会显示“您的预约信息已进入抽签池。系统抽签后，您可通过‘进度查询/确认码查询’入口查询中签结果。若中签，我们将于10月12日18时起向您发送中签短信。”

中签后根据中签短信指引下载“数字人民币APP”，开通"个人数字钱包"后，即可领取“礼享罗湖数字人民币红包”。该红包可于10月12日18时至10月18日24时在罗湖区辖内已完成数字人民币系统改造的3389家商户无门槛消费，具体商户名单可至“i深圳”预约平台查阅。适用商户包括万象城、华润万家、美宜佳便利店、天虹百货、茂业百货等商超百货；面点王、太兴餐厅、食为先等餐饮店；君悦酒店、深圳书城、花果鲜、加油站、地铁充值机等生活服务场所。

通过数字人民币钱包消费，不需要绑定任何银行账户，能够做到可控匿名。此次预约活动明确提到，即便没有工、农、中、建四家大行的银行卡，也可以参与预约，数字人民币红包的领取和使用无需绑定银行卡。

不过，200元的红包对于一些人来说，还是不够花。对此，此次活动安排，支付超过红包金额的交易，需要使用四家大行中任意一家的银行卡，对钱包进行充值或绑定钱包。

3000多家商户无门槛消费，怎么用？

中签的“幸运儿”该如何使用数字人民币红包呢？

红包不能转给他人或兑回至本人银行账户，超过有效期未使用的红包将被收回。

对于消费者而言，使用数字人民币很像现在“挥一挥”等非接触支付方式，但又有所不同。数字人民币具有法偿性，但不是无限法偿性。这意味着，只有经过系统改造、具备能力的商家才能接受数字人民币。

这和使用现金有较大差别。按照现行规定，商铺不可拒收现金。尽管数字人民币定位于替代部分现金，但支持数字人民币消费必须进行相关支付系统改造，所以对接受的商户有条件要求。

这也使得数字人民币在流通过程中，需要支付链条上各方共同推进。

说了这么多，有人就问了，什么是数字人民币？与支付宝、微信支付有啥关系？

什么是数字人民币？

4月14日晚间，一张数字人民币在农行账户内测的照片，就已在网络流传开：

从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中，有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。

在其中一个试点，苏州相城区，各区级机关和企事业单位工资发放在4月份完成数字人民币数字钱包的安装工作，5月，其工资中的交通补贴的50%以数字货币的形式发放。

而此前证券时报报道中称，去年年底以来，数字人民币就在工农中建国有四大行的参与下，逐步尝试在外部商业场景的应用测试。毫无疑问，数字人民币将迅速走进人们的生活。

什么是数字人民币？

此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义，即"其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态"，"是具有价值特征的数字支付工具"。

即数字人民币的本质与人民币现钞一致。

数字人民币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。换句话说，所有国民，都不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。

中国数字人民币还跟别的数字货币不太一样，它的英文简称叫做"DC/EP"。

DC=digital currency就是数字货币

EP=electronic payment则是电子支付

定位上，DC/EP是M0替代（纸钞和硬币），而不是M1（M0+活期存款）、M2（M1+定期存款）。

和支付宝、微信支付有什么区别？

那么，数字人民币和支付宝、微信支付有什么不同呢？

第一：数字人民币替代M0，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。

而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。

M0：一般指的是流通中的现金

M1 ：一般包括 M0 + 各单位的活期存款

M2：包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金。

央行的数字货币，它不像支付宝或微信支付，背后是实打实的国家信用支撑，而且支付可以“离线”进行，不用网络和手机信号，手机和手机之间碰一碰，就可以完成。而对于接触钱最多的出纳以及会计来说，也极大方便了对现金的管理，对工作是极大的便利！

那么好的数字人民币如何办理？

通过现金逃税避税再也行不通了

银行加强对现金的监管，更有新举措！

中国人民银行发布的《中国人民银行关于开展大额现金管理试点的通知》（全文附后），决定自2020年7月起，在河北省、浙江省和深圳市开展大额现金管理试点，2020年10月起，浙江省、深圳市自开始试点。

 

 

《通知》要点整理如下

1、试点7月起落地

《通知》明确，试点为期2年，先在河北省开展，再推广至浙江省、深圳市。

其中，落地实施阶段为2021年6月。河北省自2020年7月起开始试点。浙江省、深圳市自2020年10月起开始试点。

2021年7月至2022年初评估总结阶段，试点行需要上报评估本地试点情况。

为什么选择这三个省市？去年发布的《大额现金管理征求意见稿》是这样说的：

河北省银行业金融机构大额现金业务管理基础较好，浙江省、深圳市均为全国现金投放重点区域，浙江省一些行业大额用现情况突出，个人账户大额用现情况突出，深港之间人民币现钞跨境流动普遍。

2、对公账户起点50万 对私账户10万、20万、30万起

在具体的试点中，央行要求管理金额起点须符合人民银行总行对起点金额以上业务笔数、金额在总业务量中比例要求，不影响个人、企业特别是个体工商户正常、合理的用现需要，对监测非常规大额用现行为有针对性，既避免银行业金融机构工作负担过重，又对客户的整体影响较小。

经试点行调研分析，各地对公账户管理金额起点均为50万元，对私账户管理金额起点分别为河北省10万元、浙江省30万元、深圳市20万元。

对于起点金额的考虑，央行解释称，大额现金管理金额起点是试点重要内容，既要保护合理用现需求，又要加强对可能存在偷逃税、逃避监管和不合理占用社会资源的“关键少数”现金交易的监测。

央行表示，大额现金管理业务情形以有现金实物交接的柜面业务为主，包含通过大额高速存取款设备自助存取款情形，并须针对拆分、现金隐匿过账等规避监管、“伪大现金交易”情形制定防范措施，既监测单笔超过起点金额的交易，也监测多笔累计超过起点金额的交易。

3、大额取现要预约

根据试点方案，试点地区金融机构要规范大额取现预约业务。银行需要明确客户预约时间、渠道方式、信息要素，并保存预约信息，向试点地区央行报送。

4、大额存取要登记

客户提取、存入起点金之上的现金，应在办理业务时进行登记。试点地区央行确定本地区客户登记的信息要素，要求银行业金融机构采集、保存、统计上报登记信息。

5、现金实物可追溯

而且试点地区的央行，要统筹考虑人民银行冠字号码数据集中要求与大额现金监测要求，指导银行业金融机构实现起点以上存取业务的信息与现金实物的冠字号码相关联、可追溯。

试点方案也明确指出，银行业金融机构应针对企业、单位发放工资、日常性大额存取现，以及政府机关、行政事业单位、军队等因履职需要发生的大额现金存取，制定简化流程。

6、现金分析报告制度

加强自身大额现金分析水平，对银行业金融机构报送的大额现金业务信息区分行业、用途、金额进行分析，掌握大额现金流向，预判大额现金业务风险。在确保个人信息安全和严格规范信息用途的前提下，与相关部门交流、共享信息。

这个与相关部门交流共享信息，也比较有震撼力，前段时间已经看到有些地区开展税警银三方合作，通过监控纳税人银行账户，交由税务部门进行稽查。

7、个人现金收入报告

选择试点地区适宜地市，探索从部分国家机关、国有企事业单位领导人员入手，推动该部分个人主体报告一定金额以上现金收入的交易性质、交易金额等信息。

8、特定行业特定地区管理措施

1、河北省，侧重于房地产行业，尤其是邢台市商品房预售资金。

2、浙江省，侧重于批发零售、房地产销售、建筑、汽车销售行业，重点关注取现环节的真实性和后续的使用情况。

3、深圳市，侧重于对利用个人账户进行经营性收支行为管控，细分个人账户经营性收支来源与用途，以及监测境外人民币现金业务情况。

9、风险防范

此外，央行还要求建立大额现金业务风险防范制度。要求银行业金融机构应加深对用现客户的了解，对于易产生大量现金交易行业的客户，加强风险提示与信息沟通，引导其使用非现金支付工具。

对于确有大额用现需求的，保障其合理用现需要。对于客户来自风险较高行业、交易金额特别巨大、交易频率或金额与客户身份及日常交易特征不符等情形，严格对信息真实性规范性进行审核，发现或有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱等犯罪活动的，应提交可疑交易报告，并进行风险标注、后续跟踪、记录备查。

10、为何要管理大额现金？

现在移动支付、银行卡等各种支付手段十分便捷，为何在此时还要管理大额现金？

此次规范大额现金主要是为了打击犯罪、维护国家经济金融安全。由于现金具有不记名、不可追踪等特点，大额现金容易为贪污腐败、偷逃税等洗钱犯罪行为和地下经济活动提供便利，可能危及国家经济金融秩序和安全。

2017年，中国人民银行调研发现，有单次取款超过1亿元现金的情况，在如今银行卡支付、银行转账等方式十分便捷的环境下，这种情况不合常理。

央行有关负责人表示，近年来，现金特别是大额现金需求仍呈上升态势。与此同时，我国大额现金流通监测和管理方面仍属空白，已经与我国市场经济发展和社会治理的需要不相适应。

根据2017年中国人民银行不完全统计与调研论证，个别地区银行业金融机构现金存取业务中单笔超过10万元的业务占比，笔数虽不及1%，金额却接近27%。

因此，当前我国亟需借鉴各国管理经验，从我国实际出发，优化大额现金服务，引导并规范社会公众现金使用行为，保证合理需求、抑制不合理需求、遏制非法需求，以达到降低社会成本、打击大额现金违法犯罪、防范化解经济金融风险的管理目标。

从其他国家的经验来看，一些发达国家普遍把大额现金管理作为社会治理和国际合作的重要内容，采取从严从紧的管控措施。适应当前形势需要，我国亟需加强大额现金管理，保障合理需求，抑制不合理需求，遏制利用大额现金进行违法犯罪。

尽管澳大利亚早在2016年就已经普及银行卡，取代现金成为主要支付手段，但2018年6月份的统计显示，澳大利亚现金流通张数却增长了7%。

2001年至2014年，包括美国、欧元区、日本等在内的72个国家和地区现金流通量与名义GDP的比例从6.5%增至8.5%。

11、个人日常用现金会受影响吗？

在管理大额现金后，个人日常现金使用会不会受到影响？

对此，央行有关负责人表示，大额现金管理新规不会明显影响到社会公众日常经济活动。

一、目前我国无现金、票据、转账、网上、移动等支付方式多且应用广，多元化支付方式能够满足绝大多数社会公众日常生产生活的需要。

二、大额现金管理金额起点设置经过调整论证，高于绝大多数社会公众日常现金使用量。

三、只要客户依规履行登记义务，大额存取现并不受到限制。

更何况，对于有实际正常需求的老百姓，银行业金融机构也会提前做好现金服务保障措施，正常的经济活动并不会受到明显影响。