随着社会老龄化，看现在年轻人的压力，好难~

最近看了日本的《老后破产》也叫长寿的噩梦，老人家的退休金发放晚，并且还逐年减少老人家的退休金（中国每年基本有调整，像我妈妈，每年涨100多）。

其实日本的国民养老的体系挺完善的，但为什么还会这么严峻的养老问题呢？看了很多的数据分析，这篇文章我们终将面临的养老困局 让我触动非常大。

一、少子化

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日本人口结构类似上图的8421模式，每代人口几乎都会减半，到后面自然年轻人越来越少。

生育率及格要到1.8，正常要到2.1才能维持。这个生育率啥意思呢？就是1对夫妻两个人结合，家里要生俩孩子才能保证下代劳动人口数量不减少。

日本的生育率长期徘徊在1.5，我们中国是在1.6和1.7之间。中国目前的生育率下降得非常明显，可以看到很多专家在呼吁开放三胎或者完全开放生育。

生育率低就是未来劳动人口的减少。养老金的模式是收付实现制，年轻人交，老年人领。年轻人数量不够了，钱就发不出来了。

从少子化的这个角度分析，中国目前的数据也是非常让人堪忧的，开放三胎或者生育的呼声越来越大，但真的会有很大的帮助吗？这里也分享一篇三联生活周刊的文章：人口断崖，放开三胎就可以了么？

文中提到"2016-2019年一孩出生人口从981万降至593万，越来越多的夫妇们选择了不育或推迟生育，这预示着未来的人口形势尤其严峻，仅仅靠放开三胎很难扭转趋势，更何况人们生育三胎的愿望本来就远远小于二胎。"

因此，开放三胎或者完全开放生育，并不能立刻从根本上去解决少子化的问题。当然抱着积极的态度，希望国家出台更多的鼓励生育的政策。

二、抚养比下降

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随着老人的寿命不断提高和年轻人不愿意生孩子，养老金的收入却因为年轻人越来越少，交钱的人只减不增。日本养老金体系彻底被压垮了。那养老钱不够用怎么办？

日本金融厅给老人们出了3条建议：

一、退休后继续工作

二、卖掉房子换钱

三、从城市搬到乡下以节省开支。

日本的退休政策也是一推再推，80年代开始日本决定改革退休制度，延迟退休到60岁，之前是55岁左右。

到2004年就扛不住了，只能宣布晚发退休金；后面养老金还是扛不住，又说决定把退休时间延迟到70岁；现在算算延迟到70岁钱也不够了，咋办呢？先延长到75岁吧，这意味着75岁才能名正言顺地拿到国家发放的退休金。

在中国，《党的十九届五中全会<建议>学习辅导百问》一书中也写到，如果不实施延迟退休年龄政策，社会保险中的养老保险抚养比将从2019年的2.65:1下降到2050年的1.03:1。这意味着30年后，将是1个劳动力人口抚养1个退休人员。

因此，延迟退休是肯定会实施的，抚养比下降也是难以彻底改变的局面。

三、老龄化速度快

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国际货币基金组织(IMF)的数据上来看，大部分的发达国家已经进入了老龄化社会。生育率高，老龄化的速度慢；生育率低，老龄化的速度就更快。如日本，只用了25年就进入了老龄化的社会。

中国从2000年到2016年，短短16年时间65岁以上老年人占比就从7%上升到10.8%。按照现在的速度发展下去，2026年我们65岁以上的老年人就会突破14%。前后大概也差不多25年，和日本的老龄化速度大体是一致的。

按照联合国《2050全球人口展望》预测，2050年我国人口年龄中位数会达到49.6岁，接近日本53.3岁的水平。

老龄化的速度前所未有，2050年36.5%的中国人都将在60岁以上，直观看就是，3个人里面有1个是老人，这里面就包括目前社会主流的80后群体。

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四、中国的养老政策的变化

从1985年的计划生育时期"只生一个好，政府来养老"，1995年的"只生一个好，政府帮养老"，2005年"养老不能靠政府"，2012年"延迟退休好，自己来养老"，2020年"将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设"。可以看到的是政策改变的时间越来越短，从政府慢慢过渡到个人。因此，未来养老真是每个人自己的事情，新中产就是要养得起现在的自己并且养好未来年老的自己。去年更多是从利率的角度去锁定终身接近4%的收益的产品，没有像现在这样直面养老的问题，把保单都设置给孩子，期望以后为孩子的一生保驾护航。现在更深刻感觉到，最迫切要解决的是自己的养老问题，管好自己就是给孩子最大的帮助。

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